Kodulaen võib olla suurepärane ressurss suurte kulude katmiseks. Kuid enne seda tüüpi rahastamise valimist on oluline kaaluda plusse ja miinuseid.

Kodulaenude saamiseks on tavaliselt vaja head krediidiskoori ja võla ja sissetuleku suhet. Laenuandja võib nõuda ka sissetuleku tõendamist palgatõendite või pangaväljavõtete abil.

Madalamad intressimäärad

Kodulaenud pakuvad madalamat intressimäära kui tagatiseta isiklikud võlad, näiteks krediitkaardid ja tagatiseta hüpoteegid. Selle põhjuseks on asjaolu, et laenuandjad peavad neid vähem riskantseks, kuna need on tagatud väärtusliku varaga – teie majaga. Tavaliselt on neil ka fikseeritud intressimäärad, seega on igakuised maksed prognoositavad. See võib olla kasulik, kui plaanite laenuvahendeid kasutada kõrge intressiga võla tasumiseks, kuna see võimaldab teil oma eelarvet hallata ja tagada, et kõik teie kohustused tasutakse õigeaegselt.

Kodulaenu otsides võrdle kindlasti erinevate laenuandjate intressimäärasid ja tasusid. Otsi aastase protsendimäära (APR), mis sisaldab kõiki laenutasusid, et saada täpne ja täpne võrdlus. Pane tähele ka seda, et laenutingimused ja -nõuded on erinevad, seega leia laenuandja, kes pakub parimat kombinatsiooni konkurentsivõimelistest intressimääradest, vajalikest tagasimaksetingimustest ja minimaalsetest tasudest.

Kodulaenu intressimäärasid leiate kohalikest pankadest ja krediidiühistutest, aga ka veebilaenuandjatelt, mis pakuvad sujuvat taotlusprotsessi ja kiiret rahastamist. Siiski tasub enne oma kohaliku panga intressimäärasid kontrollida, eriti kui teil on juba nendega äritehinguid ja saate kasutada lojaalsuspreemiaid. Enne taotluse esitamist arvestage kindlasti minimaalse laenusumma ja nõutava võla ja sissetuleku suhtega.

Maksuvähendused

Kodulaenud pakuvad mõningaid maksusoodustusi, mida te teiste rahastamisviisidega ei saa. See võib muuta need targaks finantsvalikuks koduremondiprojektide jaoks, mis lisavad teie majale väärtust ja parandavad selle edasimüügipotentsiaali. Kui kaalute sellist projekti, kaaluge maksumõjusid ja pidage nõu oma maksuspetsialistiga, et näha, kuidas see teie olukorras toimida võiks*.

Kodulaenude intressid on tavaliselt maksuvabad, kuid on ka teatud piirangud. Kuni 2018. aastani said majaomanikud maha arvata kiirlaenud ilma tagatiseta igasuguse kodulaenu või HELOC-laenu täieliku intressi, kui seda kasutati kinnisvara ostmiseks, ehitamiseks või oluliseks parendamiseks. See hõlmab projekte, mis suurendavad teie kodu suurust või muudavad selle energiatõhusamaks. 2017. aasta maksukärbete ja töökohtade loomise seadus muutis aga neid reegleid. Nüüd peate mahaarvamise taotlemiseks oma maksud detailselt esitama, mitte kasutama standardset mahaarvamist.

See võib olla ebamugav, kuid see võib olla seda väärt, kui teie detailsed mahaarvamised vähendavad teie maksuarvet rohkem kui tavaline mahaarvamine. Kodulaenu mahaarvamise taotlemiseks vajate laenuandja hüpoteeklaenu intressiaruannet (vorm 1098) ja dokumente, näiteks kviitungeid või töövõtjate arveid materjalide ja tööjõu eest. Samuti võite kasutada maksudeklaratsiooni koostamise tarkvara, mis aitab teil oma mahaarvamisi maksimeerida.

Lihtsam saada

Kodulaenu on üldiselt lihtsam saada kui isiklikku laenu, kuid hüpoteeklaenuandja vaatab enne laenu heakskiitmist teie töökohta, krediidiajalugu ja võla ja sissetuleku suhet. Enamik laenuandjaid eeldab, et teie krediidiskoor on üle 700 ja madalama intressimääraga võite maksta kõrgemat intressimäära.

Kodulaen annab teile ühekordse summa, mille maksate tagasi fikseeritud igakuiste maksetega kindlaksmääratud tähtaja jooksul, mis on sarnane teie algse hüpoteegiga. Üldiselt saate laenata kuni 85% oma kodu väärtusest, millest on maha arvatud hüpoteegi jääkvõlgnevus.

Oma kodu tagatisena kasutamine on riskantne ja kui te ei tee õigeaegseid makseid, võib laenuandja teie vara omandiõiguse võtta juriidilise protsessi kaudu, mida nimetatakse sundmüügiks. Enne kodulaenu võtmist kontrollige maksunõustajaga, kas teie makstav intress on mahaarvatav.

Enne laenu vormistamist võrdle pakkumisi erinevatelt laenuandjatelt. Tõenäoliselt leiad paremad tingimused ja intressimäärad ning saad protsessi kiirendada, kui teed veebis eelkvalifitseerimise. Samuti peaksid arvestama sulgemiskuludega, mis võivad hõlmata taotlustasusid, hindamistasusid, omandiõiguse otsingu tasusid, laenu algatamise tasusid ja krediidiraporti tasusid. Sulgemiskulud võivad moodustada kuni 2–5% laenusummast ehk 2000–5000 dollarit 100 000 dollari suuruse laenu puhul, seega on oluline need oma eelarves arvesse võtta.

Fikseeritud maksed

Kodulaenu summa sõltub teie kodu väärtusest, krediidiskoorist ja sissetulekust. Üldiselt lubavad laenuandjad teil laenata kuni 80% teie kodu väärtusest, kui see on omaniku kasutuses, ja kuni 70% investeerimiskinnisvara puhul. Kvalifitseerumiseks peate vastama ka krediidiskoori miinimumnõuetele ning laenu ja tagatise väärtuse suhte nõuetele.

Erinevalt HELOC-ist, mis annab teile revolving-krediidiliini, pakub traditsiooniline kodulaen ühekordset summat, mille maksate tagasi kindlaksmääratud perioodi jooksul, tavaliselt viie kuni viieteistkümne aasta jooksul, fikseeritud intressimääraga. Kodulaenu intressimäärad on sageli madalamad kui krediitkaardi keskmine intressimäär, kuid mõned inimesed eelistavad fikseeritud makse stabiilsust ja teadmist, kui palju nad iga kuu võlgu on.

Targalt kasutades võivad kodulaenud olla tõhus vahend renoveerimistööde rahastamiseks või võlgade konsolideerimiseks madala intressimääraga. Laenuvõtjad peavad aga olema ettevaatlikud, et mitte üle kulutada ega laenata üle oma võimete. Lõppkokkuvõttes riskite oma hüpoteegiga raskustesse sattumisega ja kodu kaotamisega, kui võtate liiga palju omakapitali välja.

Parima valiku tegemiseks võrdle enne taotluse esitamist erinevate laenuandjate pakutavaid intressimäärasid ja tingimusi. Otsi aastane intressimäär (APR), mis sisaldab kõiki tasusid ja kajastab laenu kogukulu, mitte ainult intressimäära. Samuti kontrolli kindlasti oma võlakohustuste arvestust (DTI) ja kaalu võla tasumiseks nn võlgade laviinmeetodit, mis seab esikohale kõrge intressiga võla tasumise.